Как заемщикам получить льготную отсрочку по кредиту в условиях пандемии

отсрочка по кредиту из за коронавируса в России

В условиях форс-мажорной ситуации, вызванной распространением коронавирусной инфекции, в России вводится льготная отсрочка по кредиту из-за коронавируса, так как в связи с пандемией повышаются кредитные риски. Потерявшие доход граждане сталкиваются с трудностями в процессе выполнения обязательств. Чтобы снизить нагрузку на представителей банковского сектора и защитить интересы граждан, государство вынуждено вмешиваться в работу финансовых учреждений.

Какие льготы могут получить заемщики в связи с коронавирусом?

Центральный банк разработал ряд рекомендаций, нацеленных на повышение уровня лояльности кредитных организаций к заемщикам. Согласно новым правилам оформления кредитных каникул, частные лица и компании получают шанс оформить отсрочку платежей на 6 месяцев. Дополнительно заемщики могут воспользоваться сопутствующими уступками финансовых учреждений.

Кто может воспользоваться льготной отсрочкой?

Сохранение кредитного рынка во время кризиса является первоочередной задачей, поэтому регулятор обновляет принципы и критерии, которыми финансовые учреждения обязаны руководствоваться при реализации мер, нацеленных на поддержку заемщиков. Игнорирование этих правил влечет за собой дополнительных расходы и отрицательно сказывается на имидже нарушителей.

Кредиторы вынуждены прислушиваться к рекомендациям ЦБ. Однако это не значит, что финансовые учреждения теряют возможность влиять на процесс работы с проблемными клиентами.

Перечень требований к заемщикам каждый кредитор определяет самостоятельно, ориентируясь на установленные регулятором критерии.

Требования к заемщикам:

  1. Отсутствие просроченных платежей и безукоризненное состояние кредитной истории.
  2. Существенное снижение платежеспособности и доходов в связи с коронавирусом.
  3. Наличие документов, подтверждающих ухудшение материального положения из-за COVID-19.

Банки готовы идти на компромисс, так как опасаются снижения клиентской базы из-за кризиса. Получить льготы могут граждане, которые не скрываю свои проблемы. При возникновении риска просроченных платежей необходимо обращаться за помощью напрямую к кредиторам.

Льготы для заемщиков в связи с пандемией коронавируса призваны:

  • Снизить платежную нагрузку во время форс-мажорных обстоятельств и снижения уровня доходов.
  • Сохранить безукоризненную кредитную историю за счет снижения вероятности просроченных выплат.
  • Создать благоприятные условия для восстановления исходного уровня платежеспособности клиента.
  • Сохранить доверительные отношения между кредиторами и заемщиками, сократив отток клиентов.

Вследствие неправильного понимания правил, в рамках которых работают банки, среди заёмщиков возникают неоправданные ожидания. Граждане, которые ожидают, что льготы будут применяться ко всем клиентам, столкнутся с суровой реальностью. Услуги, нацеленные на снижение уровня платежной нагрузки, предоставляются только физическим лицам, которые столкнулись со снижением доходов из-за COVID-19.

Какие льготы доступны заемщикам?

Льготы для заемщиков не ограничиваются послаблениями, связанными с выполнением обязательств. Клиенты могут рассчитывать на дополнительные уступки при условии соответствия конкретным требованиям банков. Каждое финансовое учреждение определяет перечень услуг, которые может предоставить потребителям.

Базовые льготы для граждан, потерявших доход из-за ситуации, вызванной пандемией COVID-19:

  1. Кредитные или ипотечные каникулы для частных лиц и компаний на срок до шести месяцев.
  2. Мораторий на начисление штрафов, комиссий, неустоек, пеней и прочих санкций за нарушение договора.
  3. Приостановление процедур, связанных с принудительным взысканием долга путем конфискации залога.

Закон предусматривает возможность кредитных каникул для малых и средних предприятий в секторах, наиболее пострадавших от пандемии. Список этих отраслей будет представлен правительством. Вероятно, льготы получат торговые сети, авиаперевозчики, владельцы отелей, представители туристического и ресторанного бизнеса. В будущем на дополнительные послабления от кредиторов смогут претендовать также бывшие работники этих отраслей.

Кредитные каникулы

Государственная Дума приняла закон о предоставлении кредитных каникул гражданам, индивидуальным предпринимателям, представителям малого и среднего бизнеса, чьи доходы сократились в связи с коронавирусом. Изменения правовой базы сформулированы в качестве поправок после второго чтения законопроекта. Согласно принятому закону, физические лица и индивидуальные предприниматели при наличии веских оснований имеют полное право обратиться к кредиторам с просьбой об оформлении отсрочки.

Особенности кредитных каникул из-за вызванной пандемией коронавируса форс-мажорной ситуации:

  • Заемщики частично или полностью освобождаются от регулярных платежей на срок не более 6 месяцев. Продолжительность отсрочки определяется обслуживающим кредит банком в индивидуальном порядке.
  • Кредитные каникулы доступны гражданам, чьи доходы за предыдущий месяц в связи с лечением, потерей работы или карантином уменьшились на 30% и более по сравнению со средним показателем за прошлый год.
  • Банк вправе ограничить максимальный размер задолженности и продолжительность действия отсрочки.
  • Заявки на кредитные каникулы принимаются до 30 сентября 2020 года. Банки закрывают офисы во время режима добровольной самоизоляции, поэтому запросы принимаются дистанционно по телефону или на сайте.
  • Для получения отсрочки заемщик обязан иметь веские основания, которые придется доказать с помощью документов. Услуга доступна гражданам, которые заболели, находились на карантине или потеряли доход.
  • Банк запросит документы, подтверждающие причины ухудшения материального положения. Больничные листы, медицинские справки и уведомления от работодателей можно передать кредитору дистанционно с помощью e-mail. Клиент должен представить доказательства в течение 90 дней после подачи заявления.
  • Банк обязан рассмотреть запрос в течение 5 дней, но во время режима самоизоляции этот срок удваивается.
  • Должник оставляет за собой право досрочно погасить кредит и отменить каникулы в любое время.

Ипотечные каникулы практически ничем не отличаются от отсрочки по потребительским кредитам. Заемщик, у которого появились непреодолимые жизненные трудности, получает передышку благодаря изменению графика выплат.

Снижение кредитной нагрузки позволяет получить время на восстановление платежеспособности. Банки рекомендуют пользоваться кредитными каникулами до возникновения просроченных платежей. В этом случае клиенту удастся сохранить безукоризненную репутацию и снизить вероятность начисления штрафов.

Основания для отклонения заявки на получение кредитных и ипотечных каникул:

  1. Попытка ввода кредитора в заблуждение.
  2. Отсутствие веских оснований для отсрочки.
  3. Получение каникул по договору в прошлом.
  4. Увольнение по собственному желанию.
  5. Проблемы с законом (уголовное преследование).
  6. Ошибки при заполнении онлайн-анкеты.

Единственное существенно отличие ипотечных каникул от стандартной отсрочки заключается в базовом перечне документов. Заемщик в любом случае обязан предоставить паспорт, справку о доходах и копию трудовой книжки. Однако оформление отсрочки по ипотеке предполагает также наличие письменного разрешение от залогодержателя и выписки из ЕГРН о недвижимости. Запрос на каникулы при этом должны подписать все созаемщики.

Отказ от начисления штрафов

Второй важной уступкой, на которую готовы идти кредитные организации в связи с пандемией коронавируса, является временный отказ от финансовых санкций за нарушение клиентами условий соглашений по объективным причинам. Во время кредитных каникул не начисляются штрафы за просроченные выплаты основного долга или процентов. Списание задолженности недоступно заемщику, а примененные в прошлом санкции не отменяются.

Мораторий на начисление штрафов позволит:

  • Ограничить темпы роста совокупной суммы кредитной задолженности.
  • Сохранить доверительные отношения между банками и заемщиками.
  • Снизить платежную нагрузку на столкнувшегося с трудностями должника.

Термин «мораторий на начисление штрафов» в официальных документах не используется, поскольку решение об отказе от санкций принимается каждым банком индивидуально. Проще говоря, ЦБ предоставляет рекомендации, выполнение которых приводит к смягчению ситуации в работе с должниками. Однако финансовые учреждения оставляют за собой право выдвигать дополнительные требования к проблемным клиентам.

Основания для отмены штрафов, пеней и неустоек:

  1. Возникновение просроченных платежей по вине кредитора, например, в результате технических сбоев.
  2. Активация услуги кредитных каникул в связи со снижением доходов по причине пандемии коронавируса.
  3. Участие заемщика в программе реструктуризации потребительского либо ипотечного кредита.
  4. Проблемы с погашением кредита во время карантина или лечения болезни, вызванной вирусом COVID-19.

Проценты, сборы и иные платежи по кредитам во время отсрочки не будут выплачиваться. Их оплата откладывается до окончания кризисной ситуации. В итоге за этот период будет накапливаться подлежащая выплате задолженность.

После того как эпидемия закончится, банки разработают новые планы погашения займов для воспользовавшихся льготами должников. При условии отмены штрафных санкций финансовые учреждения сохранят доверие заемщиков и снизят кредитную нагрузку, с которой клиентам придется столкнуться по окончании вызванной COVID-19 форс-мажорной ситуации.

Отказ от взыскания имущества

Во время кризиса, вызванного распространением коронавирусной инфекции, будет действовать ограничение на взыскание залога. При возникновении просроченных платежей по обеспеченным займам кредиторы временно потеряют возможность инициировать исполнительное производство. Собственники недвижимости сохранят имущественные права до окончания кризиса, если полученный в ипотеку объект является единственным жильем.

Временный отказ от взыскания задолженности позволит заемщику:

  • Защитить имущественные права, сохранив единственную пригодную для проживания недвижимость.
  • Избежать продолжительных судебных разбирательств, связанных с дополнительными расходами.
  • Найти новые источники доходов или ресурсы иного рода для восстановления платежей по договору.
  • Принять необходимые меры для восстановления платежеспособности, например, устроиться на работу.

На самом деле финансовым учреждением крайне невыгодно заниматься принудительным взысканием долгов. Судебные разбирательства требуют дополнительных расходов, а исполнительное производство длится месяцами. В итоге банкам на руку искать компромиссные решения. Речь обычно идет о процедуре реструктуризации, но во время пандемии воспользоваться можно отсрочкой. Обе процедуры позволят внести изменения в порядок погашения задолженности для снижения нагрузки на клиента.

Сохранить имущество могут следующие группы клиентов:

  1. Платежеспособные и трудоустроенные заемщики, которые столкнулись со снижением доходов из-за пандемии.
  2. Заемщики с безукоризненной репутацией, которые ранее не допускали нарушений и просроченных платежей.
  3. Заемщики, имеющие все шансы на восстановление платежеспособности после окончания кризисной ситуации.

Таким образом, надзорные органы в настоящее время разъясняют правила льготного обслуживания заемщиков и настоятельно рекомендуют кредиторам повышать уровень лояльности к клиентам. Послабления в нормативных и правовых актах позволяют банкам облегчать бремя задолженности, не рискуя стабильностью работы и деньгами вкладчиков.

Грамотно выстроенная система предоставление кредитных каникул наряду со льготами иного рода в первую очередь призвана защитить интересы граждан, которые пострадали от ситуации, вызванной пандемией коронавируса.

Инициировать процедуру отсрочки заемщик обязан самостоятельно, подав соответствующий запрос на сайте, в мобильном приложении или по телефону кредитора.

Чтобы воспользоваться льготной отсрочкой по кредиту из-за коронавируса в России, заемщику придется доказать факт снижения платежеспособности вследствие форс-мажорных обстоятельств, которые вызваны ухудшением эпидемиологической обстановки. В зависимости от причины обращения за помощью формируется пакет документов, на основании которых сотрудниками банка принимается решение об одобрении или отклонении заявки.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: